BNPL: Compra Ahora, Paga Después en E-commerce

La forma en que compramos y pagamos en línea ha evolucionado drásticamente en los últimos años. Una de las innovaciones más significativas que ha capturado la atención tanto de consumidores como de comerciantes es el concepto de Buy Now, Pay Later, o BNPL por sus siglas en inglés, que se traduce como Compra Ahora, Paga Después. Este método de pago alternativo permite a los compradores financiar sus adquisiciones minoristas, ofreciendo una flexibilidad que los métodos tradicionales a menudo no proporcionan.

El BNPL funciona de manera similar a un préstamo bancario convencional, donde el monto prestado se paga en cuotas a lo largo del tiempo. Sin embargo, la principal diferencia radica en que los programas BNPL están diseñados para satisfacer las necesidades de compra inmediatas de los consumidores cotidianos. El proceso de aprobación de la solicitud suele tardar solo unos minutos, y muchos planes vienen con poco o ningún interés, especialmente si se cumplen los plazos de pago.

¿Qué es Exactamente el Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Como mencionamos, Buy Now, Pay Later es un método de pago que permite a los clientes diferir el pago total de una compra. En lugar de pagar el monto completo al momento de la transacción, el comprador acepta pagar en una serie de cuotas preestablecidas, generalmente durante un período corto, como unas pocas semanas o meses. Esto lo hace particularmente atractivo para compras de valor medio a alto, permitiendo a los consumidores adquirir productos que quizás no podrían pagar de inmediato con sus fondos disponibles.

Si bien algunas grandes tiendas operan programas de financiación interna para sus clientes, la mayoría de las empresas de comercio electrónico ofrecen BNPL a través de socios prestamistas externos. Las integraciones en el proceso de pago permiten a los compradores diferir parcial o totalmente el pago utilizando estos proveedores externos, junto con las opciones tradicionales de pago completo a través de tarjeta de débito o crédito.

¿Cómo Operan las Empresas Buy Now, Pay Later?

Las empresas Buy Now, Pay Later son entidades separadas de los negocios con los que trabajan. Como terceros oficiales, estos proveedores ofrecen el servicio de planes de financiación rápidos y accesibles, libres de las barreras de los préstamos regulares. Las tiendas en línea actúan como un enlace entre ambos al integrar los complementos BNPL en sus procesos de pago. No hay trabajo ni riesgo adicional por parte del comerciante porque el prestamista externo paga el total del pedido en nombre de los clientes por adelantado. Las empresas BNPL manejan todo, desde la solicitud del préstamo hasta el reembolso, por lo que los vendedores no tienen responsabilidades posteriores a la venta más allá de cumplir el pedido de manera precisa y a tiempo.

Los modelos de ingresos varían de un proveedor de servicios a otro, pero la mayoría de los acuerdos implican una combinación de comisiones para comerciantes y cargos de interés para el consumidor. Los comerciantes suelen pagar un porcentaje de cada transacción procesada a través del servicio BNPL, mientras que los consumidores pueden incurrir en intereses o cargos por pagos atrasados si no cumplen con los plazos. Algunos proveedores de BNPL también generan ingresos a través de asociaciones con minoristas o ofreciendo productos financieros adicionales a su base de usuarios.

La popularidad de los servicios BNPL ha crecido significativamente en los últimos años, particularmente entre los consumidores más jóvenes que pueden ser reacios a las tarjetas de crédito tradicionales o tener un historial crediticio limitado. Esta tendencia ha llevado a una mayor competencia en el sector, con instituciones financieras establecidas y startups de tecnología financiera compitiendo por cuota de mercado.

Las Empresas Buy Now, Pay Later Más Destacadas para Negocios de E-commerce

Ofrecer BNPL a los clientes a través de tu tienda en línea comienza con la elección de un proveedor de servicios externo. A continuación, hemos compilado una lista de algunas de las mejores empresas de BNPL con un desglose de sus opciones de préstamo específicas, términos y comisiones, basados en la información proporcionada.

Affirm

Affirm es una empresa de servicios financieros con una larga trayectoria, fundada en 2012. La firma con sede en San Francisco ha crecido constantemente a lo largo de los años y ahora posee una importante cuota de mercado en préstamos comerciales. Los comerciantes trabajan con Affirm por su gran alcance y los resultados positivos que promete. Se reporta que las tiendas en línea que ofrecen Affirm BNPL experimentan aumentos del 60% o más en el Valor Promedio del Pedido (VAP) y tasas de recompra de más del 20%. Entre los clientes más conocidos se encuentran Expedia, Priceline y Best Buy.

• Condiciones de Préstamo: Ofrece planes 'Pay In 4' (Paga en 4), estructurando los reembolsos en cuatro cuotas cobradas cada dos semanas, y 'Monthly Payments' (Pagos Mensuales) para compras más grandes con plazos de hasta cuatro años.
• Intereses y Comisiones: Affirm no cobra a los clientes comisiones por pagos atrasados o reprogramados, pero sí reporta la morosidad a las agencias de crédito. También puede denegar préstamos futuros si hay un historial de pagos incumplidos. La comisión que los comerciantes pagan a Affirm depende del tamaño del negocio, su perfil de riesgo y el programa BNPL específico. Se espera que los cargos oscilen entre el 2% y el 6%, más una comisión de transacción de aproximadamente 0.30$ por compra. El plan 'Pay In 4' no cobra interés ni APR. Los planes de 'Monthly Payments' varían entre 0% y 36% del total del pedido.
• Límite de Crédito: Affirm ofrece préstamos de hasta 17,500$, aunque los límites de crédito individuales de los compradores varían. La empresa recomienda a los comerciantes establecer un precio mínimo de compra de 50$ para sus opciones BNPL.

Afterpay

Afterpay permite a los consumidores realizar compras más grandes en minoristas en línea y físicos a través de dos planes de financiación BNPL. Sus soluciones son utilizadas por millones de personas en los Estados Unidos y son implementadas por grandes marcas como Old Navy, Nordstrom y Gap.

• Condiciones de Préstamo: Ofrece 'Pay In 4', dividiendo el total de la compra en cuatro cuotas iguales con pago cada dos semanas, y 'Monthly Financing' (Financiación Mensual) para compras superiores a 400$, a pagar mensualmente durante seis o 12 meses (con excepciones en algunos estados de EE.UU.).
• Intereses y Comisiones: Afterpay cobra a los comerciantes entre el 4% y el 7% del total de la compra del cliente más una comisión de procesamiento de 0.30$ por transacción. El plan 'Pay In 4' es sin intereses siempre que el cliente realice sus pagos a tiempo. Se cobra una comisión de 8$ por cada cuota incumplida, con un máximo del 25% del precio de compra o 68$, lo que sea menor. El plan 'Monthly Financing' no tiene comisión de origen ni por pago atrasado, pero sí intereses regulares que oscilan entre el 6.99% y el 35.99% del monto total del préstamo.
• Límite de Crédito: Afterpay determina los montos de los préstamos caso por caso. Los usuarios deben proporcionar información sobre su historial crediticio para recibir un límite de gasto preaprobado, que puede ser desde 200$ hasta 2,000$.

Es importante mencionar que en el Reino Unido, el equivalente de Afterpay es Clearpay. Al igual que otros servicios BNPL, Clearpay te presta una cantidad fija de crédito para que puedas pagar tu compra en cuatro cuotas, con vencimiento cada 2 semanas. Debes ser mayor de 18 años y residente permanente del Reino Unido (excepto Islas del Canal) para ser elegible. Se aplican términos y condiciones y otros criterios de elegibilidad. Es fundamental asegurarse de poder realizar los reembolsos a tiempo. Clearpay cobra una comisión por pago atrasado de £6 por cada cuota tardía y otras £6 si aún no se paga 7 días después. Las comisiones por pago atrasado están limitadas a £6 para pedidos inferiores a £24 y al menor de £36 o el 25% del valor del pedido para pedidos superiores a £24. Los pagos perdidos pueden afectar tu capacidad para usar Clearpay en el futuro y pueden pasar la deuda impagada a una agencia de cobro de deudas. Utiliza Clearpay de manera responsable.

Sezzle

Sezzle es una empresa que cotiza en bolsa y ofrece programas BNPL convenientes para compradores de comercio electrónico en Estados Unidos y Canadá. SoftMoc, Old Navy y Winners son solo algunos ejemplos de los estimados 47,000 comerciantes que ahora ofrecen estas opciones de pago alternativas en el proceso de compra.

• Condiciones de Préstamo: Su plan más popular es 'Pay In 4', que divide el total de la compra en cuatro pagos iguales durante seis semanas. También ofrece 'Pay In 2' (Paga en 2) en dos cuotas durante dos semanas, 'Pay Monthly' (Paga Mensual) hasta por cuatro años, y 'Pay In Full' (Paga Completo) que no es BNPL pero ayuda a construir historial.
• Intereses y Comisiones: Los planes principales de Sezzle son sin intereses, y el plan 'Pay Monthly' cobra intereses. Todos los inscritos están sujetos a comisiones por pago reprogramado (hasta 7.50$), pago atrasado (hasta 15.00$), pago de cuotas con tarjeta de crédito o débito (hasta 2.50$) y pago fallido (hasta 5.00$). El acuerdo con comerciantes establece una comisión estándar del 6.1% del total de la compra más 0.30$ por transacción, que puede variar por industria. El plan 'Pay Monthly' cobra intereses entre 5.99% y 34.99% APR.
• Límite de Crédito: Los compradores con puntuaciones de crédito más altas tienen más probabilidades de obtener préstamos grandes de Sezzle. El monto máximo que este BNPL presta es de 15,000$.

PayPal

PayPal es un pionero en soluciones de pago flexibles. Comenzó a ofrecer líneas de crédito en 2008 bajo un programa conocido entonces como Bill Me Later. Ahora los clientes pueden financiar compras en la web a través de 'Pay In 4', 'Pay Monthly' o 'Easy Payments' si son titulares de una cuenta PayPal Credit.

• Condiciones de Préstamo: Ofrece 'Pay In 4' (compras divididas en cuatro cuotas durante seis semanas), 'Pay Monthly' (planes de financiación con pago mensual a seis, 12 o 24 meses) y 'PayPal Credit Easy Payments' (hasta seis meses sin interés en compras superiores a 99$, luego cargos adicionales).
• Intereses y Comisiones: PayPal impone comisiones a los comerciantes con casi todas sus soluciones de pago. Los cargos se aplican por transacción, donde PayPal obtiene un porcentaje del total del pedido y generalmente un cargo fijo adicional. La tarifa actual para BNPL en EE.UU. es 3.49% más 0.49$. Los negocios fuera de EE.UU. pagan un 1.50% adicional. El plan 'Pay In 4' es sin interés y sin comisiones por pagos atrasados. 'Pay Monthly' tiene una tasa de interés fija entre 9.99% y 35.99% APR. 'PayPal Credit Easy Payments' tiene una APR de compra variable del 29.24%, con un cargo mínimo mensual de interés de 2.00$ y comisiones por pago atrasado de hasta 41$.
• Límite de Crédito: 'Pay In 4' permite dividir compras entre 30$ y 1,500$. 'Pay Monthly' está destinado a financiar compras más grandes entre 199$ y 10,000$. 'PayPal Credit Easy Payments' garantiza una línea de crédito mínima de 250$. El monto máximo se determina según el historial crediticio.

Klarna

Klarna es una empresa fintech con sede en Suecia que ofrece una gama de servicios de procesamiento de pagos para negocios de comercio electrónico. Más de 450,000 minoristas en todo el mundo han implementado sus soluciones, siendo BNPL la más popular. Klarna afirma que más de 147 millones de compradores han utilizado su programa 'Pay in 4'. Varios clientes de alto perfil, como Adidas, Sephora, Sonos y Timberland, contribuyen a esto. Las cuentas de Klarna son emitidas por WebBank.

• Condiciones de Préstamo: Ofrece 'Pay In 4' (cuatro pagos sin interés cada dos semanas durante un período de ocho semanas), 'Pay In 30 Days' (Paga en 30 Días, diferir el pago hasta 30 días) y 'Monthly Financing' (Financiación Mensual, repartir el costo de una compra durante hasta 36 meses).
• Intereses y Comisiones: Todos los planes de pago de Klarna cobran a los comerciantes una comisión de transacción de 0.30$ más comisiones variables que oscilan entre el 3.29% y el 5.99% del total del pedido. Los planes 'Pay In 4' y 'Pay In 30 Days' no tienen comisiones ni intereses para los clientes si pagan a tiempo. 'Monthly Financing' tiene una APR del 19.99% y un cargo mínimo mensual de interés de 2.00$. Los pagos fallidos en todos los planes se añaden a la siguiente cuota con un cargo adicional de hasta 7.00$.
• Límite de Crédito: Klarna considera el historial único de cada cliente para determinar las líneas de crédito. Generalmente no admite pedidos BNPL superiores a 1000$.

Zip (anteriormente Quadpay)

Zip, anteriormente conocido como Quadpay, es simple en comparación con otros proveedores de BNPL, ya que solo tiene un plan de financiación. Más de 97,500 negocios en cinco continentes ofrecen el programa 'Pay In 4' para compras en línea y en tienda superiores a 35$. Algunos de los socios minoristas más conocidos de este prestamista incluyen Target, Walmart, Home Depot y Sephora.

• Condiciones de Préstamo: Su plan principal 'Pay In 4' se paga en cuatro cuotas iguales durante seis semanas, con el primer pago al momento de la compra.
• Intereses y Comisiones: Las empresas de comercio electrónico pueden decidir si parte del plazo de reembolso del cliente es sin intereses. Las comisiones para comerciantes aumentan cuanto más largo sea el período sin intereses. Las comisiones de transacción pueden variar pero nunca superan los 0.30$ por venta. Zip no cobra interés en los préstamos BNPL, pero sí aplica una comisión de 1$ por cuota a cada uno de los cuatro pagos del cliente. Quienes se retrasan pueden enfrentar un cargo adicional de 7$. Si queda algún saldo después del período sin intereses, Zip aplica una tasa de interés variable estándar del 25.9%.
• Límite de Crédito: Los compradores pueden aprovechar hasta 2,500$ en poder de gasto con Zip, dependiendo de su historial crediticio personal y perfil de riesgo.

Four

Four es una opción BNPL menos conocida, pero en crecimiento y, por lo tanto, relevante, para tiendas de comercio electrónico con sede en Estados Unidos. Las más de 1,000 empresas que actualmente utilizan sus integraciones con Shopify y WooCommerce reportan convertir un 30% más de compradores en el proceso de pago. Mientras que la mayoría de las empresas BNPL incluidas en esta lista requieren que los usuarios se registren o descarguen una aplicación antes de solicitar un préstamo, Four busca minimizar las oportunidades de abandono comenzando con el pago.

• Condiciones de Préstamo: Como su nombre implica, Four permite a los compradores dividir las compras en cuatro cuotas iguales. No parece ofrecer otras formas de dividir pagos o intervalos de reembolso que no sean cada dos semanas.
• Intereses y Comisiones: Cada compra BNPL realizada a través de Four es sin intereses. Los usuarios no incurren en cargos adicionales por adelantado, aunque se espera que paguen un cargo de 7$ por cada pago atrasado. Se emiten cargos adicionales de 8$ por cuotas perdidas que no se han rectificado en siete días. La única excepción se aplica a los residentes de Idaho, California y Wyoming, quienes enfrentan una única comisión de 10$ por pagos con 10 días o más de retraso. Los Términos y Condiciones de Four le dan derecho a imponer un cargo de plataforma de hasta 3$ por cuota cuando se considere necesario. La comisión estándar de procesamiento de pagos para minoristas es actualmente 5.9% del total de la transacción, más 0.30$ por venta. Four no devuelve este pago al comerciante si el cliente decide devolver su compra.
• Límite de Crédito: Four no divulga públicamente el monto máximo de dinero que está dispuesto a prestar. Los comerciantes deberían reservar sus soluciones BNPL para totales de compra más pequeños.

Splitit

Splitit utiliza un marco BNPL único en el que los compradores usan una autorización temporal en su tarjeta de crédito existente para pagar una compra por adelantado, y luego reembolsan el total de la compra en cuotas mensuales después de que se levanta la retención. Este prestamista es popular entre las empresas de comercio electrónico que venden artículos caros, afirmando un valor promedio de pedido de más de 1,000$.

• Condiciones de Préstamo: Las tiendas de comercio electrónico tienen discreción sobre las tarjetas que aceptan a través de Splitit y la duración de los plazos de préstamo disponibles. Los clientes eligen entre esas opciones de cuotas preseleccionadas, que pueden variar entre tres y 24 meses, al momento de pagar. Los comerciantes también pueden diferir el pago hasta después de la entrega, lo cual es una excelente manera de aumentar las conversiones para compras de alta confianza.
• Intereses y Comisiones: Splitit no impone intereses ni comisiones a los compradores. En cambio, genera ingresos de los comerciantes con una comisión basada en porcentaje y un cargo fijo por cada transacción realizada. Ambos se determinan en función del plazo del préstamo y el total.
• Límite de Crédito: El poder adquisitivo con Splitit está limitado al saldo disponible en la tarjeta de crédito existente del cliente. Los minoristas tienen la capacidad de establecer un límite para el monto de la compra que están dispuestos a permitir que los compradores paguen. El máximo predeterminado es 10,000$.

Factores Clave al Elegir una Empresa BNPL

Es evidente que no faltan empresas BNPL con las que trabajar hoy en día. Puedes sentirte inclinado a elegir más de una para ofrecer a los clientes tantas opciones como sea posible. Sin embargo, es importante reconocer cómo la viabilidad de cada prestamista puede diferir según los términos, condiciones, comisiones y las necesidades de los compradores. Algunos proveedores de servicios pueden hacer más daño que bien si los siguientes factores no se alinean.

• Valor Promedio del Pedido (VAP): Los servicios BNPL tienen una notable capacidad para aumentar el Valor Promedio del Pedido (VAP) al empoderar a los clientes para realizar compras grandes que de otra manera quizás no querrían pagar en su totalidad. Ese cambio psicológico puede ser un punto de inflexión para las tiendas en línea que venden principalmente artículos de alto precio. Dichas empresas deberían usar los límites de préstamo altos como guía en su comparación de empresas BNPL. Aquellas que permiten a los compradores pedir prestado más satisfarán mejor las necesidades de los compradores que buscan financiar artículos caros. Por otro lado, las empresas con VAP más bajos pueden querer priorizar proveedores BNPL que ofrezcan términos más flexibles para compras más pequeñas.
• Integración en el Proceso de Pago: No es secreto que un proceso de pago fluido puede impactar significativamente las tasas de conversión. Para tener un efecto igualmente positivo, la solución BNPL que elijas integrar en tu página de pago debe sumar en lugar de deteriorar la experiencia del usuario. La velocidad de carga y la simplicidad son dos de los factores más influyentes. En general, las soluciones plug-in que requieren mínima codificación funcionan mejor que aquellas que demandan una configuración extensa. La mayoría de las empresas BNPL en nuestra lista tienen APIs fáciles de implementar o módulos preconstruidos para plataformas populares de comercio electrónico; una integración para Shopify, WooCommerce y Magento es esencialmente estándar en general.
• Márgenes de Ganancia: La mayoría, si no todas, las empresas BNPL cobran comisiones para comerciantes. Los montos varían ampliamente, desde el 1.5% hasta el 8% de cada transacción. Las tiendas en línea con márgenes estrechos corren un mayor riesgo de perder dinero en transacciones BNPL. No ofrezcas esta opción de pago alternativa solo por el hecho de ofrecer una opción de pago alternativa: conoce tu punto de equilibrio y sé realista sobre la reducción que puedes permitirte dar. Si bien el BNPL tiene el potencial de aumentar el volumen de ventas, esa suposición no puede ser la única base para implementarlo. Al menos deberías alcanzar el punto de equilibrio si los volúmenes de pedidos se mantienen iguales. También asegúrate de evaluar cualquier posible costo oculto, como comisiones por contracargos o gastos de integración, ya que ambos pueden acumularse rápidamente y afectar tus ganancias si no se gestionan cuidadosamente.
• Atención al Cliente: Si bien las empresas BNPL son responsables de gestionar los préstamos con los clientes después de la venta, tu negocio seguirá asociado con cualquier interacción positiva o negativa entre ambos. Por eso es importante evaluar a fondo la calidad del soporte al cliente ofrecido por los posibles proveedores BNPL. Equipos de soporte receptivos, múltiples canales de contacto y procesos claros de resolución de disputas marcan una gran diferencia en la experiencia de los compradores. Las reseñas y las calificaciones de la industria pueden proporcionar información de primera mano sobre lo que las empresas individuales hacen y no hacen bien.

Preguntas Frecuentes sobre Buy Now, Pay Later

A continuación, respondemos algunas preguntas comunes sobre los servicios BNPL:

¿Qué empresas ofrecen servicios Buy Now, Pay Later?

Según la información revisada, varias empresas destacadas ofrecen soluciones BNPL para el comercio electrónico, incluyendo Affirm, Afterpay (y su equivalente en el Reino Unido, Clearpay), Sezzle, PayPal, Klarna, Zip (anteriormente Quadpay), Four y Splitit. Cada una tiene diferentes términos, estructuras de pago y comisiones.

¿Cuál es el equivalente de Afterpay en el Reino Unido?

El equivalente de Afterpay en el Reino Unido es Clearpay. Permite a los clientes británicos pagar compras en cuatro cuotas quincenales. Es vital usarlo responsablemente, ya que cobra comisiones por pagos atrasados y los pagos perdidos pueden afectar el historial crediticio y la capacidad de usar el servicio en el futuro.

¿Cuál es la mejor empresa Buy Now, Pay Later?

No hay una única 'mejor' empresa BNPL para todos. La elección ideal depende de las necesidades específicas de tu negocio de comercio electrónico, incluyendo tu Valor Promedio del Pedido, tus márgenes de ganancia, la facilidad de integración con tu plataforma y la calidad del soporte al cliente que ofrece el proveedor. Es crucial analizar cuidadosamente cada opción en función de estos factores.

¿Los servicios BNPL siempre son sin intereses?

No siempre. Muchos planes BNPL, especialmente los que dividen el pago en cuatro cuotas cortas (como 'Pay In 4'), son sin intereses si los pagos se realizan a tiempo. Sin embargo, los planes de financiación a más largo plazo o mensuales a menudo sí aplican intereses, con tasas que varían según el proveedor y el historial crediticio del cliente. También pueden aplicarse comisiones por pagos atrasados o fallidos.

¿Cómo afecta el uso de BNPL a mi historial crediticio?

El impacto varía según el proveedor de BNPL y el tipo de plan. Algunas empresas, como Affirm, pueden reportar la morosidad a las agencias de crédito, lo que puede afectar negativamente tu puntuación crediticia si no pagas a tiempo. Otras pueden no reportar a las agencias de crédito tradicionales, pero un historial de pagos perdidos puede afectar tu capacidad para usar ese servicio BNPL específico en el futuro, e incluso pueden pasar deudas impagadas a agencias de cobro.

¿Hay costos ocultos al usar BNPL?

Para los consumidores, los costos principales son los intereses (en algunos planes) y las comisiones por pagos atrasados o fallidos, que pueden ser significativas si no se gestiona el pago a tiempo. Para los comerciantes, el costo principal son las comisiones por transacción que cobran los proveedores de BNPL, que varían y deben considerarse dentro de los márgenes de ganancia. También puede haber costos asociados con la integración de la solución.

En conclusión, el Buy Now, Pay Later es una herramienta poderosa que puede beneficiar tanto a consumidores como a negocios de comercio electrónico al ofrecer flexibilidad de pago y potencial para aumentar el Valor Promedio del Pedido. Sin embargo, es fundamental comprender cómo funciona, elegir el proveedor adecuado para tu negocio y, como consumidor, utilizar estos servicios de manera responsable, asegurándote siempre de poder cumplir con los plazos de pago para evitar intereses y comisiones adicionales.

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